Эксперты рассказали о преимуществах и нюансах работы с цифровым рублем
В России принят закон о цифровом рубле. Основные положения документа вступят в силу с 1 августа 2023 года.
Цифровой рубль станет третьей формой денег вместе с наличными и безналичными денежными средствами. Выпускать его будет Банк России в виде цифрового кода. Он же создаст платформу, на которой будут храниться крипторубли. Для использования цифрового рубля потребуется открыть цифровой кошелек. это можно будет сделать в приложениях коммерческих банков — они будут выполнять функцию посредника между ЦБ и клиентами. После широкомасштабного запуска технологии доступ к криптокошелькам появится в мобильном приложении любого банка.
Законом установлены определенные требования к организации функционирования платформы цифрового рубля, а за Банком России закреплен статус оператора этой платформы. У одного человека может быть только один кошелек на платформе Банка России, а доступ к нему будет открыт через любой банк, в котором у клиента активен счет. Совершая покупки с цифровой валютой, клиенты не будут зависеть от тарифов своего банка
Как сообщал РБК, ЦБ планирует запустить пилот с реальными цифровыми рублями в августе 2023 года. В нем примет участие ограниченный круг клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций. На сайте регулятора в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, МТС-банк и КИВИ Банк.
О плюсах цифрового рубля
Кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ Эдуард Коложвари рассказал, что для граждан удобства сначала будут не так заметны, может быть даже наоборот, не всем возрастным людям удобно будет скачивать приложение и вникать в тонкости структуры своего кошелька.
«Технически расчеты будут проходить через мобильное приложение по QR-кодам. Плюсы заключаются в мгновенном зачислении адресных пособий и отсутствии влияния коммерческих банков. Кредитование в цифровых рублях осуществляться не будет, комиссий за их использование не будет, но не будут начисляться проценты на остатки», — отметил собеседник.
Кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории НГУЭУ Геннадий Ляскин не увидел очевидных преимуществ, которые бы мотивировали граждан на выбор цифрового рубля вместо наличного или безналичного.
«Функционально разница между текущим счетом в коммерческом банке и счетом в цифровых рублях в Банке РФ будет едва заметна. Разработчики проекта цифрового рубля обещают офлайн-платежи: когда платишь с мобильного устройства без интернет-подключения. Интересно, да, но на территории населенных пунктов почти с всеобщим доступом в сеть необходимость офлайн-расчетов что может привнести нового? Какая тут ценность?», — считает спикер.
Среди вероятных плюсов Геннадий Ляскин назвал, обеспечение большей защищенности от киберпреступности, так как личные данные не будут утекать из банков на черный информационный рынок. «Операции в цифровых рублях ограничивают действия мошенников еще тем, что позволяют сделать откат транзакции в рамках внутренней системы Банка России. Однако после обналичивания или перевода на счета след денег может также потеряться», — добавил он.
Особенности и сложности
По мнению Геннадия Ляскина, основные сложности испытает банковская система, поскольку в случае успешного внедрения ее финансовые ресурсы могут значительно снизиться. Прозрачность экономической деятельности для государства действительно повысится. «Думаю, что выплаты государственных денег для граждан — стипендий, пенсий, платежей по госконтрактам, в конечном итоге будут полностью переведены в цифровые рубли, но до этого еще далеко», — пояснил он.
Эдуард Коложвари отметил, что стратегические сложности могут возникнуть, если государство начнет диктовать возможности использования цифровых денег, например, в зависимости социального профиля или статуса гражданина.
«Введение цифрового рубля также невыгодно коммерческим банкам, они теряют большие суммы остатков на счетах и вынуждены будут бороться за деньги граждан. Банки лишили также монополии на расчеты граждан и бизнеса». — заключил он.
Однако сложности могут возникнуть не только у банков. Так, управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева считает, что внедрение цифрового рубля станет серьезным технологическим вызовом для всего рынка МФО.
«У банков, участвующих в пилотном проекте, будет четкое понимание, как разделять баланс цифровых и онлайн-рублей, как их суммировать, корректно отображать в личном кабинете интернет-банка, — поясняет Киселева. — МФО же нуждается в инфраструктуре и ПО, которые будут реализованы для сверки баланса цифровых рублей до того момента, как начнется исполнение бюджетных платежей в виде зарплаты». Для банков с точки зрения учета денежных потоков ситуация будет более прозрачна из-за прямого участия в разработке инфраструктуры.
«Если клиент МФО имеет активный баланс в цифровых рублях, мы не сможем взыскивать средства с этого счета при погашении, так как часть этой суммы может быть обозначена как социальная выплата. Тоже самое касается и самостоятельного погашения клиентом долга. Пока что наша нынешняя система не сможет распознать такой платеж», — сообщила Олеся Киселева.
Также есть вопрос, если заработные платы в бюджетных организациях будут выплачены цифровыми рублями в виде стандартного законного дохода. Как клиент сможет использовать эти средства для погашения задолженности, если баланс будет на хранении у банка. И третий вопрос — в формировании финансовых ресурсов МФО для органической выдачи в цифровых рублях.
Возможности для выдач кредитов и займов
По словам Геннадия Ляскина, теоретически есть возможность, что в цифровой валюте будут выдаваться кредиты и займы. «Цифровой рубль позволяет выдать кредит на заявленные нужды (муниципальным и региональным властям, корпорациям, физлицам, наконец) и проконтролировать его строгое целевое использование. Будет ли использована такая возможность и насколько широко — зависит от финансовой политики государства, это покажет будущее», — отметил эксперт.
«На данный момент выдача займов или кредитов в цифровых рублях невозможна. Я предполагаю, что в ближайшее время инфраструктура цифровой валюты не коснется МФО напрямую и будет планомерно выстраиваться между топовыми игроками финансового рынка — Банком России и банками, вошедшими в пилотный проект. Переход МФО на инфраструктуру цифрового рубля может стать еще одним глобальным фактором для консолидации рынка и сокращения количества игроков, которые смогут пройти этот технологический этап», — сказала Олеся Киселева.