Исламский банкинг: заемщиком может быть даже атеист

Читать в полной версии

В условиях экономических санкций дефицит финансовых ресурсов становится одной из самых болезненных тем, поэтому задача поиска альтернативных инструментов финансирования приобретает особый статус. В последнее время в числе таких инструментов все чаще называют исламский банкинг. Неслучайно эта тема широко обсуждалась в ходе недавнего экономического саммита в Казани.

Судя по уровню задействованного лоббистского ресурса (в том числе и федерального), власти видят в исламском банкинге не просто модную «фишку», а финансовый продукт, который будет востребован в экономике. О том, насколько эти ожидания оправданы, РБК Петербург рассказал ведущий научный сотрудник Института Африки РАН и автор исторического путеводителя «Мусульманский Петербург» Ренат Беккин.

Кросс-культурные коммуникации

СМИ неоднократно сообщали о попытках внедрить в России те или иные элементы исламской экономики. Насколько эти попытки были успешными?

Все зависит от того, чем измерять успех. О каких-то количественных показателях, охвате рынка и пр. пока говорить рано, но важен сам факт появления таких структур. Долгое время не было ничего. А сейчас они начинают появляться. Это уже успех. Тут надо понимать, что хотя исламский банкинг адресован не только мусульманам, но основная целевая аудитория — это они. Поэтому в первую очередь такие проекты должны реализовываться там, где проживает достаточно многочисленное экономически активное мусульманское население.

Вы говорите, что потребителями исламского банкинга и страхования могут быть не только мусульмане, но и представители других конфессий. Каких именно?

Любых. Даже атеисты могут быть клиентами исламских банков. Сейчас мы можем наблюдать конвергенцию традиционной (то есть, неисламской) и исламской финансовых систем. Это, в частности, проявляется в том, что традиционные финансовые институты заимствуют некоторые методы финансирования, используемые в работе исламских банков, страховых компаний и др. Например, в Европе некоторые страховщики возвращают почти половину уплаченной премии страхователю или делают скидку в размере до 50% при перезаключении договора. Эта практика заимствована у исламских страховщиков. В Турции, где исламские банки называются партнерскими, некоторые виды исламских контрактов используются в работе традиционных банков.

Насколько похожи морально-этические установки у представителей разных конфессий, чтобы у них возникала необходимость в подобных финансовых инструментах?

Во всех монотеистических религиях есть запрет на ссудный процент. Это и библейский, и коранический запрет. Конечно, разные конфессии по-разному этот запрет воплощали на практике — одни его игнорировали, другие отменяли. Ислам в этом отношении оказался наиболее последовательной религией, сохранив запрет на ссудный процент до сих пор. Если же говорить о восточном христианстве, то наиболее последовательными в этом отношении были старообрядцы, а именно беспоповцы, которые сохранили негативное отношение к процентным операциям до 20 столетия.

Но, насколько я знаю, мусульманам не запрещается брать деньги под процент в обычных банках, если нет исламского банка.

В силу необходимости, да. Необходимость снимает запрет — если воспользоваться исламским банком невозможно в силу его отсутствия, либо если это запрещено законодательством.

Экономика в другой упаковке

Если взять чисто экономический аспект, зачем пользоваться исламским банкингом? Там более выгодные условия?

Прежде всего, для большой группы людей это обусловлено морально-этическими установками. Но, конечно, существуют и экономические мотивы — зачастую это бывает гораздо выгоднее. Например, один из механизмов исламского банкинга предполагает, что если прибыли от проекта, под который берется кредит, нет, то бизнесмен ничего не возвращает банку. Банк выступает как соинвестор, поэтому он делит риски с предпринимателем.

Но для банка это слишком большие риски. В чем тогда бизнес-модель? Как банк зарабатывает, если ему не возвращают долги?

Для этого нужно проводить более детальную оценку проектов. В идеале заемщиками должны выступать проверенные бизнесмены. Но прежде всего оцениваться должна не кредитная история заемщика, а сам проект. Система разделения прибылей и убытков наиболее близка самой идее исламского банкинга. Но для исламского банка существует много других способов заработать— комиссионное вознаграждение, есть наценка при купле-продаже товара. Продажа с наценкой применяется при потребительском кредитовании, реже — при ипотечном кредитовании. Суть в том, что банк приобретает товар и продает его заемщику с наценкой, за счет которой и зарабатывает.

Так фактически это получается тот же самый процент — просто завуалированный?

Нет, потому что это товарная сделка. Банк приобретает товар, он не дает заемщику деньги. Банк сам выступает в роли покупателя товара. Но при этом, если строго следовать этому механизму, то клиент до получения товара может от него отказаться. На практике это происходит редко, поскольку банки стараются себя обезопасить. Поэтому в договоре прописывается обязательство клиента выкупить товар.

Этика компромисса

А что делает банк с теми заемщиками, которые не платят? Обычный банк передает долг коллекторам, а исламский?

Штрафы запрещены, поэтому исламские банки используют другие механизмы. В идеале можно предоставлять заемщику отсрочку. Но многие исламские банки, чтобы дисциплинировать клиентов, прибегают к штрафным санкциям. Правда, штрафы должны идти на благотворительные цели, поскольку они рассматриваются как незаконно полученный доход.

Сейчас в России миллионы заемщиков оказались неспособны оплачивать долги. Что бы с ними делали исламские банки?

Все зависит от того, какой банк. Нет единого исламского банкинга, как нет единого ислама. Есть разные школы, разные интерпретации и разные правовые системы. Все зависит от конкретной юрисдикции, конкретной страны и конкретной школы права. Как правило, применяются те же штрафы и санкции, тот же набор мер, что и в традиционных банках. С той лишь оговоркой, что полученную таким образом прибыль банк не вправе себе присвоить.

В российской практике это называется найти лазейку в законе.

Есть близкий по смыслу термин и в мусульманском праве — «хийал», то есть «уловка». Но исламский банкинг — не столько уловка, сколько компромисс с законодательством, поскольку ни в одной стране мира не действует мусульманское право в чистом виде. Существуют смешанные правовые системы. Назвать это просто уловкой нельзя. Этика — важный элемент исламской экономики. Об этом часто забывают, пытаясь пристроить те или иные элементы этой экономики, например, в России. Именно в этом состоит главная сложность — в России есть большие проблемы с этикой бизнеса.

Для многих вопрос стоит таким образом: или банкинг, или этика — неважно, исламская она или какая-то еще.

Нужно понимать, что банк — это в принципе не филантропическое заведение. Но проблема в том, что для многих в нашей стране главная радость жизни — кого-то обмануть, нагреть и пр. Мусульмане — это часть российского общества, поэтому они тоже не лишены этих недостатков. Даже люди, совершающие пятикратный намаз, далеко не всегда демонстрируют экономическое поведение, соответствующее требованиям исламской этики деловых отношений. Тут все очень не просто.

Теория и практика

Как обстоит с исламским банкингом в других странах? Есть в мировой практике примеры того, как исламская экономика сочетается с традиционной правовой системой?

Надо понимать, что в любой стране это нишевой продукт. Единственная страна в мире с полностью исламизированным финансовым сектором — это Судан. Правда, эта страна не является примером успешного экономического развития. Есть страны, в которых действует дуалистическая система, где законодательство допускает инструменты исламской экономики и предоставляет таким учреждениям особый статус. Это страны типа Малайзии. В Иране финансовый сектор формально тоже исламизирован, но с точки зрения суннитских ученых, это не исламская финансовая система.

А среди стран с экономикой европейского типа?

Обычно в пример приводится Великобритания, а также Босния и Герцеговина. Словом, те страны, в которых есть мусульманское население, исламская экономика так или иначе получила развитие. Вопрос в том, как далеко можно зайти в поисках компромисса. Среди мусульманских ученых встречается критики исламских банков. Существует точка зрения, что исламская экономика может действовать только в исламском обществе, которое живет по шариату. Соответственно, те, кто так считают, говорят, что все попытки точечного внедрения таких инструментов в другую правовую и этическую культуру — это просто самообман.

Ну, а вы как оцениваете перспективы внедрения такой экономики в России?

Повторюсь, исламская экономика — это альтернативная система. Она призвана не заменить, а дополнить традиционную финансовую систему. Важно, чтобы у людей был выбор. Кому-то по душе традиционные продукты, кому-то — исламские. В России проживает около 20 миллионов мусульман. Если хотя бы один миллион мусульман будет пользоваться исламскими финансовыми продуктами, — это будет большим успехом.