Семь правил, которые помогут не подсесть на "кредитную иглу"
Тема «кредитной кабалы» последние несколько месяцев не сходит со страниц газет и журналов, с экранов телевизоров, ее обсуждают в блогах и социальных сетях. Бьют в набат: «ситуация с потребительскими кредитами стала критической», «банкам должна половина экономически активного населения страны», «количество заемщиков, имеющих пять и более действующих кредитов, достигло 450 тыс. человек», «индекс кредитного здоровья на самом низком уровне за три года».
Если верить в теорию заговора, налицо спланированная информационная кампания. На поверку все оказывается не так уж и страшно. Индекс кредитного здоровья, который публикует крупнейшее в стране Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), был еще ниже в начале 2010 года. По выражению, гендиректора НБКИ Александра Викулина, «в 2010 было не очень, но не так, чтобы мы помирали в России». Доля заемщиков с двумя-пятью действующими кредитами, по данным того же НБКИ, в середине 2013 года была меньше, чем в начале. Ситуация с просрочкой опасений у банкиров, в целом, не вызывает. В общем, все не так страшно, как можно было бы подумать.
Откуда же взялась волна обеспокоенности по поводу закредитованности россиян и как к ней относиться? Главная проблема сейчас состоит в том, что потребительское кредитование значительно опережает темпы роста реальных доходов отечественных домохозяйств. Экономика затормозилась, и этот факт не может не отражаться на уровне оплаты труда работников — на заметный рост рассчитывать не приходится. Потребительская активность поддерживается в значительной степени именно за счет кредитования, и любое дополнительное ухудшение экономической ситуации приведет к тому, что количество дефолтов заемщиков резко увеличится. Полезно задуматься о возможном развитии событий сейчас, пока ситуация еще далека от критической.
ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА
Что делать для того, чтобы минимизировать вероятность «подсесть на кредитную иглу»? Попробуем дать несколько полезных советов:
1. Покупайте в кредит только жизненно необходимые вещи.
Очень часто ключом к решению многих задач является упорядочивание собственного потребительского поведения. Старайтесь соотносить свои запросы с реальными возможностями. Жить по средствам – это не значит отказывать себе во всем. Это значит правильно расставлять приоритеты.
2. Правильно оценивайте свои возможности
Это главнейшее условие и залог финансового и морального благополучия. Оптимально, если ежемесячно вы будете отдавать банку не более 20-25% своих доходов. Ситуация, когда граждане тратят больше 40% семейного бюджета на погашение кредитов, является напряженной, а больше 60% – критической. И еще один момент: никогда не рассчитывайте посильную кредитную нагрузку, исходя из предположения, что ваши доходы будут расти. Отталкивайтесь от того, что они будут находиться на том же уровне, а еще лучше — закладывайте некий дисконт на непредвиденные случаи.
3. Сформируйте подушку финансовой безопасности.
Этот совет актуален в любом случае, но особенно если вы решились на относительно крупный кредит, например, ипотечный. Ваша «заначка» должна покрывать как минимум 3-4 платежа по кредиту. В результате вы всегда будете знать, что у вас будет время для того, чтобы попытаться выправить ситуации, если что-то пошло не так.
4. Избегайте кредитов с нулевым первоначальным взносом.
Тот факт, что у вас нет денег на то, чтобы заплатить часть стоимости товара или услуги из собственных средств, означает, что покупка вам не по карману — вы попросту не заслужили ее. Исключение составляют случаи, когда вы точно знаете, что сможете погасить часть кредита досрочно (например, продав имеющуюся квартиру после переезда в новую в случае ипотеки).
5. Для некрупных трат используйте кредитную карту с льготным периодом кредитования
Если у вас сегодня не хватает денег на нужную вещь, но вы уверены, что в ближайшем будущем (например, после очередной зарплаты) вы сможете оплатить покупку полностью, гораздо выгоднее воспользоваться не потребительским кредитом, а кредитной картой с льготным периодом. При соблюдении всех условий льготного периода окажется, что вы «перехватили» нужную сумму бесплатно. Главное – четко соблюдать сроки погашения задолженности и не поддаваться соблазну перенести час расплаты «на потом».
5. Интересуйтесь возможностями рефинансирования
Условия кредитования постоянно меняются, часто возникают возможности сменить банк-кредитор, одновременно снизив процентную ставку. Подобные программы доступны в случае, если вы произвели несколько выплат по кредиту, не нарушив при этом обязательств перед изначальным кредитором.
6. Будьте дисциплинированным заемщиком
Подписывая кредитный договор, вы обязуетесь в течение определенного срока погасить задолженность вместе с набежавшими процентами. Если вы задержите очередной платеж, вы не только получите штрафные санкции, но и подпорченную кредитную историю. Лучше не откладывайте внесение очередного платежа на последний день, внесите его заранее.
7. Не бойтесь обратиться в банк, если у вас трудности
Если вы не можете вовремя расплатиться с банком по уважительной причине, лучше пойти на контакт и попросить отсрочить платежи. Если банк сочтет ваши трудности объективными, он может пойти навстречу, то есть на какой-то период вам предоставят отсрочку без наложения штрафных санкций.
КОММЕНТАРИЙ
Марина Гориловская, директор дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург»
Кого вы считаете идеальным заемщиком, а кому скорее всего не выдадите кредит?
Идеальный заемщик для нас — это клиент-держатель зарплатной карты банка, имеющий положительную кредитную историю, не более одного действующего кредита на момент обращения. Вероятнее всего отказ в предоставлении кредита получит человек с отрицательной кредитной историей, с высокой долей ежемесячных платежей по отношению к доходу, с несколькими действующими кредитами в разных банках.
Какой может быть максимальная доля платежей по кредитам по отношению к уровню дохода?
Доля кредитных платежей к общему доходу заемщика не должна превышать 50%. С большой долей вероятности большие суммы ежемесячных платежей будут приводить к трудностям при обслуживании кредита, хотя, конечно, все зависит от уровня дохода заемщика. Когда я говорю о 50%, то ориентируются на на средний доход в 30-35 тыс. рублей на одного члена семьи.
Как действовать, если понимаешь, что не можешь исправно выплачивать кредит?
Здесь важно как можно скорее обратиться в банк, объяснить по какой причине возникли финансовые трудности и договориться о реструктуризации долга (изменении суммы ежемесячного платежа). Но помните, что банк не обязан идти вам навстречу. При принятии решения банк будет взвешивать все причины, которые привели заемщика к такой ситуации. Также банку важно понимать какие действия вы собираетесь предпринять для решения ситуации и твердость ваших намерений погасить задолженность.