Банкиры прогнозируют закат эры зарплатных карт
В условиях сокращения розничного кредитования банки стремятся нарастить долю так называемых непроцентных доходов, включающих комиссионные и различные сервисные сборы. В этой связи эксперты предрекают обострение борьбы за звание основного расчетного банка для клиентов – физических лиц, в том числе «зарплатников». Основное направление работы - развитие электронных платежных сервисов (в первую очередь, систем интернет- и мобильного банкинга, а также сетей платежных терминалов).
Исключения из правил
Усиления конкуренции банков в сфере платежных сервисов можно было бы ожидать сразу после отмены так называемого «зарплатного рабства». В конце прошлого года все работающие жители страны получили законодательное подтверждение права самостоятельно выбирать банк, на счет в котором может переводиться зарплата. Единственное условие - в письменной форме сообщить работодателю об изменении реквизитов для перевода не позднее чем за пять рабочих дней до дня получения зарплаты.
Однако заметной активности (за рядом исключений) на этой почве банки пока не проявляют. Первым о стремлении развивать индивидуальное зарплатное обслуживание еще в 2014 году объявил Альфа-банк, запустивший специальный пилотный проект. Впрочем, на запрос РБК Петербург о результатах проекта и перспективах данного направления работы в Альфа-банке не ответили. С апреля 2015 года активным продвижением индивидуального зарплатного обслуживания занялся Райффайзенбанк. «У этого проекта очень хорошие перспективы, - уверен директор Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка Андрей Почеснев. По данным исследования, которое мы провели в начале года, более 20% зарплатных клиентов - как наших, так и других банков - не исключают возможности поменять банк, в котором они обслуживаются». По словам Андрея Почеснева, за первые две недели с момента старта программы, промо-страницу Райффайзенбанка в интернете посетило более 50 тыс. человек. «Правда, понять, сколько реальных заявок в итоге получит банк, можно будет не раньше чем через месяц после запуска проекта», - комментирует г-н Почеснев. Речь идет о распространении набора привилегий, которые раньше были доступны только сотрудникам компаний – корпоративных клиентов банка, на клиентов, которые по собственной инициативе переводят заработную плату на счет в Райффайзенбанке (специальные тарифы на переводы и расчетно-кассовое обслуживание, льготные ставки по всем видам кредитования, повышенные ставки по депозиту и накопительному счету и т.п.). При этом минимальный объем ежемесячных перечислений должен составлять не менее 25 тыс. рублей.
Закат зарплатных карт
Остальные крупнейшие участники рынка специальные условия индивидуального зарплатного обслуживания не анонсировали. Одно из наиболее распространенных объяснений состоит в том, что банкиры не верят в активность потенциальных «перебежчиков», энтузиазм которых выдохнется как только они столкнутся с бухгалтерией собственного предприятия. Бухгалтеры, как правило, не заинтересованы в том, чтобы набивать платежки по каждому работнику отдельно, им гораздо проще отправлять в банк зарплатную ведомость «по старинке» - единым списком.
Второе объяснение состоит в том, что банки - лидеры рынка зарплатных проектов - на данный момент больше беспокоятся об удержании клиентов, а не о рекрутировании новых. «Платежные сервисы - это прежде всего способ удержания самой лояльной активной аудитории, - рассуждает директор дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Марина Гориловская. - Вкладчик, пришедший в банк только из-за ставки, легко уйдет к конкуренту при изменении условий, а создание системы качественного платежного сервиса - одно из долгосрочных конкурентных преимуществ». Помимо генерации остатков на счетах, платежные сервисы - один из основных источников комиссионных доходов для банков, добавляет Марина Гориловкая. «Впрочем, создание и постоянное развитие системы платежных сервисов - весьма затратная статья расходов, поэтому не считаю данный бизнес высокомаржинальным, но нужным и востребованным для клиентов», - говорит г-жа Гориловская.
Проблему противодействия бухгалтерии работодателей некоторые банки решили изящно: они предлагают специальный сервис в интернет-банке, предполагающий использование средств с зарплатной карты любого банка при проведение платежей и других операций. «Наш банк предлагает как написать индивидуальное заявление в бухгалтерию предприятия, так и возможность "привязать" зарплатную карту к нашему интернет-банку», - подтверждает Марина Гориловская. По ее мнению, развитие платежных сервисов, быстрота и доступность переводов между счетами и картами разных банков может в будущем привести не столько к отсутствию понятия «зарплатное рабство», сколько к снижению значимости понятия «зарплатная карта» как таковая. «Важнее будет не то, на карту какого банка зачисляется заработная плата, а то, как и где клиент эти средства использует. Мобильные телефоны все же сумели вытеснить из нашей жизни телефонные будки», - резюмирует Марина Гориловская.