Фальшивая уверенность: боятся ли банкиры технологической угрозы?
Когда американские предприниматели пытаются внедрить новый технологичный финансовый проект, первый вопрос от регулятора: «Есть ли уже похожий инструмент на рынке?». Если такого нет, то регулятор говорит: «Вы начинайте, а мы посмотрим, какую лицензию вам выдать». В России, как уверяют банкиры, такого диалога до недавнего времени быть просто не могло.
Однако ситуация начала меняться. Во время Международного финансового конгресса представители ЦБ активно обсуждали новые подходы к регулированию рынка — на основе принципов, а не правил. На практике это означает, что регулятор может сформулировать для участников рынка общие принципы — что такое хорошо, что плохо, а не детально прописанные инструкции. Новый подход к регулированию, по словам представителей ЦБ, стал актуален, в том числе, из-за стремительного развития технологий, которые уже не получается учитывать в нормативных актах.
РБК Петербург спросил гостей конгресса о том, какие угрозы несет в себе fintech (новая отрасль финансовых технологий) для традиционных банков и каким образом игроки рынка планируют противостоять этим угрозам.
Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина:
Развитие технологий в финансовой сфере — это вызов для банковской системы. Они не только трансформируют форматы взаимодействия клиентов и финансовых институтов, но и дополняют традиционную картину банковских рисков повышенными угрозами кибермошенничества и кибератак.
Банковский бизнес быстро меняется под воздействием новых технологий. Поэтому мы запускаем некое подобие корпоративного университета — постоянно действующую площадку при Центральном банке, куда будут приглашаться мировые лидеры индустрии для обсуждения перспектив развития. В ближайшее время при участии банковского сообщества и банковских ассоциаций мы сформируем повестку работы этой площадки.Член совета директоров, председатель правления, ОАО «Открытие Холдинг» Рубен Аганбегян:
Это фальшивая уверенность в том, что жесткое регулирование сектора оградит банки от конкуренции с новыми финансовыми технологическими компаниями. Банкам следует самим атаковать их.
Президент Международного банка Санкт-Петербург Сергей Бажанов:
Конечно, мы не остановим прогресс, но трудно сказать, когда глобальные перемены могут прийти в наш сектор. Специфика нашего банка такова, что 80% приходится на работу с корпорациями и говорить, что они ушли в P2B (people to business) пока не приходится. Это, во многом, зависит от менталитета российского клиента. Например, на рынке жилого строительства есть формат жилищно-строительных кооперативов, который предполагает строительство домов без привлечения банковского финансирования.
Однако мы не видим, что им часто пользуются, слишком велики риски. На этом фоне банк, жизнь которого жестко регламентирована государством, выглядит более надежно. Этого пока нельзя сказать о новых зарождающихся финансовых институтах. Хотя я не исключаю, что новые финансовые инструменты могут быть интересны частными лицами.
Главный исполнительный директор Дойче Банка (Deutsche Bank) Павел Теплухин:
Если под банком понимать структуру, которая собирает короткие и небольшие депозиты от населения и превращает их в длинные и крупные кредиты для промышленности, то новые технологии, безусловно, станут для нее угрозой. Однако, на самом деле, кредитами функции банка не ограничиваются. Это только один не самый крупный сегмент банковской индустрии.
По большому счету банк — некий институт, который покупает и продает риски. Главное, чтобы он покупал их чуть дешевле, чем продавал, в этом случае получается прибыльность. Его клиентами могут быть как частные, так и государственные и корпоративные клиенты. Когда мы говорим про банковские технологии, мы чаще всего имеем ввиду развития коммуникации с частными клиентами. Все остальные клиенты — остаются верны банкам.
Да и от частных клиентов банки не готовы отказаться. Тот факт, что многие банки отдают их небанковским финансовым учреждениям, ни о чем не говорит. Я думаю, что очень скоро они одумаются и поставят под контроль этот процесс. Дело в том, что от избыточного регулирования эта функция стала переходить к неконтролируемым небанковским институтам. Это достаточно опасно. Но одного предложения в один из существующих законов будет достаточно, чтобы закрыть всю эту лавочку.
Генеральный директор «Русский Стандарт Страхование» Антон Кушнер:
У нас в торговле век назад были рынки на площадях, потом стали развиваться магазины. Рынки исчезли? Нет. Гипермаркеты появились. Рынки исчезли? Нет. Уже и интернет-торговля появилась, а рынки по-прежнему есть. Наличие новых форматов не обязательно полностью зачеркивает существование старых.
В начале 90-х говорили: «О, видео! Кино больше не будет». Прошло 10 лет — и посмотрите на индустрию кино сегодня — огромная маржа, а рынка видеопроката как такового нет. Одно другому не мешает. Любую технологию можно правильно купить и инкорпорировать в имеющиеся сервисы банковские или страховые и т.д.
Председатель правления «Восточный экспресс банк» Алексей Кордичев:
Мы уже внедрили аналитические системы по анализу и прогнозированию клиентского поведения, новые технологии колл-центра и пр. Кроме того, мы активно изучаем запросы наших клиентов. Например, мы в отделениях прикрутили крючки рядом с банкоматами, чтобы женщины могли повесить на них сумки. Это повышает лояльность клиента к бренду. Все технологии важны, от космических IT до таких.
Конечно, с появлением новых технологий банковский сектор ждут перемены. Кто-то будет быстрее, кто-то — медленнее, кто-то умрет — и это нормально. Рынок будет консолидироваться.
Андрей Демченко партнер, член совета директоров "Городская сберегательная касса":
Мы — не банковская структура, поэтому для нас новые инструменты — не вызов, а дополнительные возможности. Околобанковские действительно постепенно отбирают у банков некоторые части традиционного бизнеса — переводы, расчеты, потребительское кредитование.
Но я не думаю, что это приведет к вымиранию банков. В каком-то формате они останутся, но уже очевидно, что им придется серьезно меняться: облегчать инфраструктуру, отказываться от простых продуктов и операций. Но сложные продукты, как например, инвестиционные продукты, ипотеки, крупные корпоративные кредиты, все равно останутся за банками. Ведь все они требуют большой профессиональной квалификации и большого количества людей для их формирования.