Выгодное рефинансирование и снижение ставок станут трендами 2018 года
- Вы увеличиваете свое присутствие в Татарстане и готовитесь открыть первое полноформатное отделение для обслуживания розничных клиентов. Тяжело входить в регион, где банковская сфера сейчас очень нестабильна?
- Нельзя назвать это нашим первым входом в республику. Розничные бизнес нашего банка представлен на рынке Татарстана с момента открытия филиала в Уфе. Поскольку мы обслуживали автокредитование в удаленном режиме из Уфы, у нас вырос большой кредитный портфель, и мы перешли на обслуживание в виде лайт-офиса. И после года работы небольшого офиса мы открываем полноформатное отделение. Наш депозитный портфель сегодня растет на фоне банковского кризиса. Клиенты, наблюдая за происходящими ограничениями, волнуются и покидают свои банки. ЮниКредит Банк же прочно входит в топ-15 банков по размеру депозитов физических лиц. Мы пока не говорим о дальнейших шагах по развитию нашей сети. Рассчитываем, что мы, как второй по надежности банк в стране по версии журнала Forbes, сможем предложить качественные продукты розничным клиентам Казани и Татарстана.
- Высокие позиции в рейтингах могут гарантировать клиентам безопасное сотрудничество с вами?
- Важно отметить, что мы не являемся банком массового обслуживания. Наши бизнес-процессы и продукты выстроены под состоятельных клиентов. Мы рассчитываем, что займем прочные позиции в этом сегменте в Татарстане. И, конечно, в этом во многом нам будет помогать то, что клиенты сегодня выбирают для размещения крупных вкладов банки с хорошей репутацией, с надежными финансовыми показателями. А у нас они как раз такие. АО ЮниКредит Банк является одним самых капитализированных банков. Соотношение нашего собственного капитала к размеру портфеля активов – 18%. При этом требования со стороны ЦБ по уровню этого показателя находятся на уровне 8%.
- Считаете, у вас много конкурентов в Татарстане?
- Мы являемся универсальным банком. Клиент сможет получить у нас все доступные в настоящий момент по законодательству России финансовые услуги. Можно разместить депозит, открыть текущий счет, получить дебетовую и кредитную карты, купить инвестиционное страхование, золотые монеты, получить ипотеку. Но конкуренция для нас не основной мотив работы. Мы отталкиваемся от клиентов. Предлагаем быстрое и четкое обслуживание и доступные ставки по кредитованию. Основной мотив – степень удовлетворенности клиентов, которую мы измеряем большим количеством инструментов. В рейтинге Banki.ru по этому показателю мы поднимаемся каждый год и сейчас находимся на 5-й позиции. Так что мы с хорошим заделом приходим на рынок Татарстана.
- Вы сказали, что у вас доступные ставки. Но снижаются не только кредитные ставки, но и депозитные. В будущем году будет наблюдаться их движение?
- Сегодня мы наблюдаем постоянное снижение ключевой ставки ЦБ. За 2017 год она снизилась на 2,25%. И скорее всего продолжит снижаться дальше. Поэтому снижение ставок по депозитам – это ожидаемый тренд будущего года, которое в свою очередь толкает другие рынки к росту. Например, в этом году вырос рынок доверительного управления и инвестиционного страхования жизни. Это две наиболее понятные для наших клиентов альтернативы депозитов. Эксперты говорят о 30-45% роста на этих рынках. Но динамика могла быть и серьезнее, если бы в стране был более высокий уровень финансовой грамотности и опыт инвестирования в эти инструменты. Мы предполагаем, что с получением определенного опыта клиентами в пользовании такими инструментами, их популярность будет расти.
- А как будут себя вести ставки на кредитном рынке?
- Также ожидаем их снижение. Но оно будет более осторожным, чем снижение по депозитам. Банки сильно потрепало в рамках сложной экономической ситуации. И последние два года, за исключением 2017-го, были убыточными для банковской индустрии в целом. Банкам надо восстанавливать свою прибыльность. Поэтому кредитные ставки будут расти вниз за ключевой гораздо медленнее, чем депозиты. Однако кредитные ставки уже находятся на исторически рекордных низких уровнях. Прежде всего стоит говорить об ипотечных ставках, так как половина портфеля всей задолженности физических лиц в стране приходится на ипотеку. Никогда в нашей стране не было ипотечной ставки 8,9%, с которой, например, начинаются ставки в нашем банке при суммировании всех возможных льгот и привилегий.
- Какой прогноз динамики розничного кредитования в целом по республиканскому рынку и по вашему банку вы дадите на следующий год?
- С одной стороны мы видим рост интереса к кредитным продуктам со стороны населения. С другой, мы понимаем, что большая доля продаж, например, ипотеки – это рефинансирование. Теоретически эта доля может доходить до половины объемов. В ЮниКредит Банке сейчас существуют программы, позволяющие провести рефинансирование на уровне 9,2% годовых. Правда, этими привилегиями и скидками можно воспользоваться до конца 2017 года. Но, думаю, в 2018 году мы тоже предложим нашим клиентам интересные условия. Однако прогнозировать поведение кредитного портфеля в будущем году сложно. Центробанк больше года работает над поручением президента страны на тему введения обязательного норматива, регулирующего кредитную нагрузку на клиентов. Это необходимо, чтобы ограничить рост кредитной задолженности. Мы пока только можем предполагать, в каком виде этот инструмент регулирования будет реализован. Требования для банков могут повыситься, и клиентам получить кредит станет сложнее.
- По каким признакам рядовой вкладчик, лишь поверхностно знакомый с финансовым рынком, может понять, что у банка начались проблемы и ему может грозить отзыв лицензии?
- Первое, что должно натолкнуть на сомнения в банке, – это смена менеджмента, происходящая на различных управленческих уровнях. И чем выше уровни этих изменений, тем больше риск того, что в банке проблемы. И особенно, если эти изменения не эволюционные, когда кто-то из менеджеров оказался на более высокой позиции внутри банка, а происходят из вне. Второй признак - это смена банком ценовой политики по депозитам в противоположном направлении от движения всего рынка. Когда ставки по депозитам отличаются от средневзвешенной ставки топ-10 банков. Если ставка на рынке планомерно снижается, а кто-то в этот момент изменить свои депозиты на +2 или +3% к этой ставке, это может означать, что у банка проблемы с ликвидностью.
- Часто клиенты думают, что взять кредит в проблемном банке выгодно. Он рухнет, и выплачивать долг не придется.
- Это большая ошибка. Платить все равно придется, но только конкурсному управляющему, скорее всего в лице ЦБ. При этом могут возникнуть проблемы в обслуживании кредита. Будут остановлены движения по счетам, возникнут технические просрочки, которые потом никто отменять не будет. Это может превратиться в головную боль для клиента. Поэтому заработать или получить какие-то преференции на этом частному клиенту невозможно.
- Насколько, по вашему мнению, популярны долгосрочные вклады?
- Самый популярный вклад сейчас – вклад на 6 месяцев. Второй по популярности – трехмесячный. На третьем месте – годовой. Вклады на срок более года – это микроскопическая доля депозитов в стране в целом. У нас весь объем рублевых депозитов в стране переразмещается раз в год. К этому многих клиентов приучил резкий рост ставок. Все больше банков формируют свои долгосрочные предложения с ограничением по пополнению. Поэтому даже если вы разместили деньги на год или два, то вы донести туда какую-то сумму, скорее всего не сможете. При этом теряете определенную мобильность. Поэтому от 6-месячного или годового размещения мы пока вряд ли уйдем.
- Многие банки стали внедрять искусственный интеллект. Например, для рассмотрения заявок на кредиты. В чем вы видите плюсы и минусы такого подхода. И планирует ли ваш банк внедрять что-то подобное?
- Искусственный интеллект – это очень модная тема. А у любой модной темы, безусловно, есть период апробации, когда надежды рушатся и остаются более менее жизнеспособные конструкции. Сказать, что искусственный интеллект развился уже до такой степени, что может заменить собой человека в кредитном анализе, нельзя. И то, что в ближайшем будущем это произойдет, думаю, сильно преувеличено футуристами. Но важно учесть, кто и что понимает под искусственным интеллектом. Ведь в некотором смысле он уже представлен в кредитном анализе в банке. Программное обеспечение, которое мы используем для кредитного процесса, уже автоматизирует большое количество вещей, которое делал раньше человек. Уже сейчас все алгоритмизировано и автоматизировано. В этом смысле искусственный интеллект много лет стоит на передовой банков. Вопрос в том, что еще можно привнести. Более сложную алгоритмизацию, еще более широкую автоматизацию, распространение на большее количество продуктов. Это все, конечно, будет происходить. Однако говорить, что на рынок придет новая и все уничтожающая технология, мы пока не готовы. В существующей уже автоматизации есть и плюсы, но есть и минусы. Плюсы в быстроте, минусы в том, что робот не работает с клиентом индивидуально. А нестандартных клиентов много. И часто они являются состоятельными, но в роботизированное обслуживание не укладываются. Каких-то прорывных технологий с точки зрения обслуживания в банковском секторе мы не ждем. Но будем продолжать радовать клиентов. Например, роботизированным обслуживанием в чатах. Уже сейчас возможно позвонить в наш call-центр и спросить робота, где ближайший банкомат или отделение, робот распознает человеческую речь и ответит. Ответит голосом и при этом еще вышлет информацию по СМС, в «Телеграмм» или «Вайбер».