Тюменский банк изобрел уникальные карты
Российские банки продолжают снижать ставки по депозитам, но при этом фиксируют рост числа клиентов. Почему так происходит, и чем финансовые организации теперь привлекают вкладчиков, в интервью РБК Тюмень объяснил начальник департамента розничного бизнеса ПАО «Запсибкомбанк» Иван Бочарников. Также он рассказал, почему кредитные учреждения решили страховать своих клиентов, и какие уникальные продукты появятся на профессиональном рынке в ближайшее время. Бонусом – советы, как выбрать надежный банк и безопасно заплатить за услуги ЖКХ в Интернете.
- Иван Владимирович, в 2016 году банки массово начали снижать ставки по вкладам, кроме того ЦБ продолжает отзывать лицензии у финансовых организаций. Как на фоне этого изменилось поведение вкладчиков?
- Вкладчики стали более щепетильно и бережно относиться к своим накоплениям, трезво оценивать выбор банка, где размещать деньги. Вспомните первый квартал 2015 года, тогда на рынке происходили события, жуткие для финансовых учреждений, но благоприятные, с точки зрения роста процентов по вкладам, для клиентов. Ситуация за год изменилась, но число уникальных клиентов у нас только выросло.
Цифры - лучшее доказательство этого. Если в первые месяцы 2015 года мы приросли по вкладам на 2,5 млрд рублей – с 40,4 до 42,9 млрд, то в этом году за аналогичный период рост произошел с 49 млрд рублей до 53 млрд. Это при том, что «Запсибкомбанк» никогда не был учреждением с самыми высокими ставками по вкладам. Наша стратегия в том, чтобы предлагать качественный продукт по разумной цене.
- То есть, несмотря на ситуацию, население по-прежнему доверяет кредитным учреждениям, и, в частности, Запсибкомбанку?
- Рост количества уникальных вкладчиков и суммы средств это доказывают. Знаете, есть некая цикличность на рынке. Сейчас в силу экономической ситуации у населения откровенно снизились аппетиты кредитования, то есть люди трезво оценивают ситуацию. Оптимистов, которые считают, что можно брать крупные кредиты, все будет хорошо и зарплаты будут всегда расти, стало меньше. При этом люди, имеющие свободные средства, начали их размещать во вклады.
Мы достаточно давно работаем над повышением финансовой грамотности населения и объясняем клиентам, что сегодня вклады в банке – это не та история, которая была много лет назад. Стереотипы о том, что вклад – это только для тех, у кого много денег, что нужно потратить много времени, чтобы его открыть, и еще больше, чтобы закрыть, когда тебе надо, разрушены.
Сегодня вклад можно открыть через Интернет-банк, который работает 24 часа в сутки. Если человеку нужны деньги, он можешь полностью закрыть вклад, или часть денег «закинуть» в режиме онлайн на карту и без проблем начать ими пользоваться. Такая возможность, кстати, выгодно отличает продукты «Запсибкомбанка» от других. Фактически мы делаем вклады доступными для массового сегмента, и за счет этого у нас происходит рост клиентской базы.
- Тем не менее, российские банки снова понизили ставки по рублевым вкладам, об этом свидетельствуют данные 15 крупнейших российских кредитных организаций, которые отслеживает РБК. Какова ситуация у вас?
- Общая ситуация действительно такова, что ставки по вкладам не растут, а снижаются. Но каждый банк сам для себя определяет стратегию. При этом все мы находимся в рынке.
Я бы хотел обратить внимание на то, что нужно смотреть не только на абсолютную величину ставки по вкладу, но и на характеристики предлагаемого продукта, которые часто более значимы. Сегодня удобство для клиента по работе с вкладом выходит на первый план. Например, у нас есть вклад со ставкой 8.5-8.75% годовых. При этом можно получить прибыль, даже если деньги пролежат три месяца, а не год. Кроме этого, есть возможность один раз за время размещения снять 50% от суммы вклада.
Как тут сравнивать продукты? Что лучше? Иметь ставку 9%, но при этом не иметь возможности ни пополнить, ни снять средства досрочно, ни провести никаких расходных операций. Или иметь вклад со ставкой на 0,5% пункта меньше, но с гибкостью продукта?
- Такой гибкостью отличаются все ваши вклады?
- Безусловно, нет. Популярностью у клиентов пользуется вклад «Локомотив», именно он обладает множеством гибких функций. Но есть вклады с самой высокой процентной ставкой - 9,5% для ВИП-клиентов, для массового сегмента – 9%. Но в этих случаях клиент ничего не может сделать с деньгами, пока не истечет прописанный в договоре срок размещения.
- Какой вклад можно назвать самым оптимальным? В какой валюте и в каких пропорциях посоветуете размещать сбережения?
- Я рекомендую клиентам открывать два вклада. Один - с возможностью гибкого и досрочного расторжения, чтобы в случае необходимости без потерь снять деньги, второй - с четким сроком, но под максимальный процент. Кстати, у нас большинство сотрудников банка действуют по такой схеме.
Если говорить о валюте, то здесь все индивидуально. Если человеку предстоят текущие расходы, то вклад нужен в той валюте, в которой он будете делать покупки. То есть, если деньги размещаются на срок до года, то отследить и правильно спрогнозировать то, что будет на валютном рынке за этот период обычному человеку очень сложно. Если же есть большая сумма средств, и вы можете их надолго положить в банк, то решайте сами - во что вы больше верите, в какую денежную единицу. И пропорции выбирайте самостоятельно.
- А если просто разложить «по корзинам»: рубль, доллар, евро?
- Тогда вы где-то точно потеряете, а где-то будете в плюсе. Нужно просто определить для себя пропорции и задать себе вопрос: «во что я больше верю»?
- Во что верите вы?
- Вы знаете, я патриот и держу свои основные сбережения в рублях. Исходя из того, что мне в ближайшее время предстоят основные покупки в рублях.
- Действительно ли в кризис банки начали активно продвигать модель индивидуального подхода к клиенту, и в чем она выражается?
- Кризис усилил наше внимание к более высокому уровню сервиса и индивидуальному подходу. Когда нет бурного роста, а нужно дальше развиваться, то добиваться хороших показателей можно лишь за счет качества обслуживания и более внимательного отношения к клиентам.
- Можете конкретный пример привести?
- Мы дополнительно ввели сервис для держателей платиновых карт. Сегодня, когда клиенту нужно сделать любой платеж, начиная от коммунальных услуг до налогов, он может самостоятельно зайти в интернет-банк и заполнить реквизиты для перевода. Но для кого-то это является сложностью. В «Запсибкомбанке» клиенты платиновых карт могут просто сфотографировать реквизиты платежа, отправить их по электронной почте своему менеджеру. А он, в свою очередь, подготовит шаблон перевода и уведомит об этом клиента. Ему останется только заплатить.
Кроме этого, у нас работает уникальная программа поощрения клиентов «Бонусы», не привязанная к какому-то конкретному партнеру - авиакомпании или сети заправок. С каждой покупки клиенту возвращается от 1% в виде баллов. Мы постоянно совершенствуем эту программу. Например, с прошлого года начали возвращать клиентам по 3,5% в сегменте продуктов питания (работает с картой «Свобода»).
- Работает ли Запсибкомбанк над новыми продуктами для физлиц, планируете чем-то удивить клиентов?
- Самой большой нашей гордостью является карта «Свобода», запущенная в прошлом году. Совместно с платежной системой VISA мы выпустили продукт, который сочетает в себе несколько преимуществ. Во-первых, человек с каждой покупки получает от 1,25 до 3,5% в виде бонусов на карту, во-вторых, предусмотрено беспроцентное снятие средств (больше 5 тыс. рублей) в любом банкомате России. На мой взгляд, это одно из лучших предложений для клиентов.
Развивается Интернет-банк, который по итогам 2015 года занял четвертое место в рейтинге лучших таких сервисов России, уступив лишь крупным федеральным игрокам. В стадии пилотного проекта - выпуск карт национальной платежной системы «МИР», в июне наши клиенты уже смогут стать их обладателями.
Кроме этого, сейчас мы работаем над принципом, чтобы все финансовые сервисы, в том числе и страхование, наш клиент мог получать в одном окне - в «Запсибкомбанке». Мы уже запустили страхование имущества, возможность переводить накопительную часть пенсии в негосударственные пенсионные фонды. В ближайшее время будем страховать выезжающих за рубеж.
- Такие услуги - запрос населения или один из способов привлечь в банк больше клиентов?
- Конечно, мы исходим из потребностей клиентов. Плюс это стало возможным благодаря развитию технологий. Что у нас сегодня самое дорогое? Время. Зачем мне ходить в банк за банковскими услугами, а потом еще в страховую за страховкой, когда все можно сделать в одном месте. У нас есть желание удовлетворить потребности клиента в комплексе, выстроить с ним отношения на многие годы.
- Еще один продукт банка - пенсионные карты. Какое количество ваших клиентов являются их держателями, как изменилось их число за последний год? Легко ли убедить пожилых людей, многие из которых привыкли держать деньги под подушкой и опасаются каких-либо нововведений, приобрести такие карты?
- Есть две категории пенсионеров: граждане, которые вышли на пенсию давно, и у которых сформировались определенные привычки. Их достаточно сложно убедить что-то менять в своей жизни и получать пенсию через наш банк. Но у нас огромная база клиентов, которые работают с нами по зарплатным картам, и каждый месяц некоторые из них выходят на пенсию. Они современны, умеют пользоваться банковскими сервисами. Это наш основной фокус - чтобы клиенты, которые получали через банк зарплату, продолжили с нами отношения и после выхода на пенсию.
Если говорить о цифровых показателях, число держателей пенсионных карт за год выросло более чем в два раза.
- Насколько выгодно распоряжаться пенсией, получая ее на карту? Наверняка, при снятии средств предусмотрены комиссии?
- По всей структуре банка, в любом городе деньги можно снимать бесплатно. Если же вы снимаете средства в банкомате другого учреждения, то заплатите 1% комиссии, минимум 120 рублей. Но при этом годовое обслуживание карты бесплатное. Кроме того, мы начисляем на остаток средств по пенсионной карте 4,5% годовых. Держатели карт могут воспользоваться бесплатным мобильным банком, а с каждой покупки получать 0,5% в виде бонусов.
- Другие банки предлагают куда меньшую доходность – тот же Сбербанк только 3,5%. По какой причине вы предлагаете более выгодные условия?
- Для нас очень важно предвосхищать желания клиентов. И этот сегмент клиентов является одним из самых важных и приоритетных. Поэтому мы посчитали, что сможем себе позволить платить 4,5% на остаток. Сегодня мы очень плотно работаем с пенсионными фондами и расширяем количество соглашений, в том числе, на новых территориях. Наша задача, повторюсь, чтобы все клиенты, которые еще не достигли пенсионного возраста, в будущем остались с нами.
- В 2015 году Запсибкомбанк обновил Интернет-банк и, как вы ранее сказали, его признали одним из лучших в стране. Какие услуги и возможности добавились?
- Сегодня в Интернет-банке все операции проводятся моментально. Количество поставщиков услуг, которым вы можете отправлять те или иные платежи, за год увеличилось в шесть раз. Это детские сады, ЖКХ, сотовая связь, Интернет и так далее. И мы эту базу расширяем постоянно.
Сегодня нашим интернет-банком пользуются около 300 тыс. клиентов. Для сравнения, наша общая клиентская база – чуть больше 500 тысяч. Если говорить про самые востребованные операции, которые осуществляют клиенты в режиме онлайн, - это оплата сотовой связи и услуг ЖКХ. Отдельно у нас потрясающая динамика роста операций по гашению кредитов и пополнению вкладов.
- Сегодня не редки случаи мошенничества в интернете. Как обезопасить себя при пользовании интернет-банком?
- Для входа в интернет-банк используйте ссылку с официального сайта банка, и проверяйте безопасность соединения (замочек в левом углу). Ни при каких обстоятельствах не сообщайте логин и пароль для входа в систему третьим лицам, и обязательно обновляйте антивирусники на тех устройствах, которыми вы пользуетесь. Желательно воздержаться от использования общественных компьютеров, например, в Интернет-кафе.
Отмечу, что в 2015 году по рейтингу информационной финансовой безопасности, которую составлял РА Эксперт, Запсибкомбанк занял пятое место в России.
- Банковский рынок на протяжении 2014-2015 годов серьезно укрупнился, но и в этом году ЦБ продолжает практически еженедельно отзывает лицензии. Как выбрать действительно надежный банк?
- По итогам 2015 года 40% отозванных банковских лицензий связаны с нарушением законодательства по легализации. Кроме этого, отзыв лицензии происходил при рискованной кредитной политике, предоставлению недостоверной отчетности в ЦБ, не выполнению предписаний на проведение операций и сделок.
Как определить ненадежный банк? Смотреть на размер привлеченных вкладов. Изучать кредитные рейтинги, они часто публикуются и находятся в открытом доступе. Кроме этого, интересоваться продуктами банка. Если финансовое учреждение существенно повысило процентные ставки по вкладам, при этом на рынке их уровень остался прежним, нужно задуматься, почему банк ведет себя таким образом. Настораживать должны и такие факты, как ограничение на получение наличных денег в кассах банка или отказ выдачи денежных средств со счетов.
При этом если у вас небольшая сумма сбережений - до 1,4 млн рублей, то вы их не потеряете, так как средства застрахованы государством. Но если сумма больше и у вас возникли сомнения в надежности банка, то лучше обратиться к аналитику, специалисту и попросить выяснить ситуацию относительно стабильности финучреждения.
- Отличается ли тюменский клиент от клиента из другого региона? Есть ли у тюменцев свои особенности, с которыми банку приходится считаться?
- Я искренне считаю, что все клиенты на территории РФ не отличаются друг от друга. Потому что на самом деле, не имеет значения, квалифицированный вы медик в Ялуторовске или в Челябинске. Но, наверное, то, что отличается Тюменскую область от других территорий – здесь система выплат заработной платы прозрачна, кратно меньше серых схем. Это позволяет нам работать в полном спектре банковских операций, и в том числе активно кредитовать.