Ипотечные заемщики могут оформить каникулы дважды — Нацбанк Башкирии
Порядка 900 жителей Башкирии обратились за отсрочкой выплат по ипотеке из-за снижения доходов в результате угрозы коронавируса. Рассмотрено более 700 заявок, около 75% из них одобрены. Данные за апрель (а эта мера поддержки начала действовать с 3 числа) приводит Национальный банк по республике.
Также в территориальном подразделении Банка России отметили, что получить отсрочку по уплате ежемесячных платежей владельцы ипотеки могут по двум разным программам. Первая была введена в 2019 году и закреплена законом об ипотечных каникулах №76-ФЗ. Вторая появилась в 2020 году в составе пакета мер господдержки, принятого в связи с пандемией коронавируса. По закону №106-ФЗ каникулы предоставляются разным категориям заемщиков, в том числе и ипотечным. Об особенностях каждой из программ РБК Уфа рассказал заместитель управляющего Нацбанком по РБ Сергей Коровин.
«Оба вида каникул похожи. Их длительность составляет до полугода. В течение этого времени заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Но есть и значительные отличия», — отметил замруководителя ведомства.
Какие есть ограничения
Одно из самых важных различий – сумма кредита. По ипотечным каникулам она может быть до 15 млн рублей, кредитные же каникулы в Башкортостане ограничены двумя миллионами. При этом в обоих случаях сумма относится не к остатку задолженности, а к размеру самого кредита.
Для ипотечных каникул залоговое жилье должно быть единственным, для кредитных такого ограничения нет.
Если заемщик успел до этого реструктурировать свой ипотечный кредит, то это не ограничит его право воспользоваться новыми кредитными каникулами, но возможности оформить ипотечные у него уже не будет.
Кто имеет право
Одно из преимуществ ипотечных каникул 2019 года — более широкий перечень причин, по которым их можно оформить. Например, потеря работы, признание заемщика инвалидом первой или второй группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода. «Антикризисными» каникулами могут воспользоваться те, чей доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
«Обе программы предусматривают каникулы для тех, чей доход снизился более чем на 30%. Но в отличие от кредитных каникул, для ипотечных требуется снижение среднего дохода не за один, а за два последних месяца, при котором платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода», — отметил Сергей Коровин.
Отличается и период, с которым сравнивают снижение доходов: в случае с ипотечными каникулами берется среднемесячный доход не в 2019 году, а за 12 предыдущих месяцев.
Временные рамки
По закону 2019 года ограничений по срокам обращения за ипотечными каникулами нет. А за кредитными каникулами можно обращаться до 30 сентября 2020 года.
Есть разница в способе заявления на каникулы: по кредитным банк обязан принять требование по телефону, а по ипотечным заявление следует подавать в банк лично под расписку либо заказным письмом.
Отличается и срок рассмотрения документов. По ипотечным каникулам банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней с момента получения подтверждающих документов. По кредитным – пять календарных дней с момента получения требования, а сами документы можно предоставить позже — в течение 90 дней.
Есть отличие в сроке начала каникул. По ипотечным он устанавливается не более двух месяцев до обращения, по кредитным – не более одного. К примеру, если заемщик обращается 28 апреля, то ипотечные каникулы для него могут быть установлены с 28 февраля, а кредитные – с 28 марта.
В отличие от потребительских кредитов, по которым взять «антикризисные» каникулы можно только один раз, по ипотечным кредитам это можно сделать дважды — по двум разным программам, позволяющим брать передышку в платежах. Пользование каникулами по 76-ФЗ не исключает возможность последующего использования каникул по 106-ФЗ — и наоборот.
Стоит учесть
«И ипотечные, и кредитные каникулы платные. Во время льготного периода начисляются проценты так же, как если бы каникул не было, — отмечает замуправляющего Нацбанком. — В конце льготного периода сумма платежей, которые должны были быть уплачены, фиксируется как обязательство. В обоих случаях человек продолжает платить за кредит по графику, а в конце, когда оплачен весь оставшийся кредит, оплачивает вот это зафиксированное обязательство».
Статистика
По программе ипотечных каникул 2019 года в банки Башкирии с конца марта поступило более 130 заявок, половина из них уже рассмотрена. Доля положительных решений по таким обращениям — 74%, отметили в Нацбанке. По собственным программам реструктуризации банки одобрили почти 800 ипотечных договоров.
«В апреле 2020 года к нам не поступило ни одной заявки на ипотечные каникулы по 76-ФЗ. На кредитные каникулы по 106-ФЗ и собственную программу реструктуризации мы получили не более 10 заявок», — сообщила РБК Уфа руководитель «Абсолют Банка» в Уфе Анастасия Гилева.
«На данный момент в отделения банка в Башкортостане за мерами поддержки физлиц на время эпидемии, включая ипотечные каникулы, обратились 46 заявителей, из них 17 заявок по ипотечным каникулам», — отметил управляющий банком «Открытие» в РБ Айдар Зубаиров.
Оба собеседника РБК Уфа сошлись во мнении, что делать прогнозы относительно дальнейшего числа заявок по «антикризисной» ипотеке «пока преждевременно».