Башкирских заемщиков могут начать оценивать по их расходам
Банки задумались о том, чтобы оценивать долговую нагрузку заемщиков по их расходам, а не по доходам, как то планировалось изначально: показатель определяется как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу за последний год. Как ранее сообщал РБК Уфа, банки обязали рассчитывать нагрузку с 1 октября текущего года при выдаче необеспеченных потребительских кредитов на сумму более 10 тыс. руб. Ссылаясь на новацию, эксперты стали прогнозировать охлаждение рынка потребкредитования как в целом по стране, так и в Башкирии.
Расходы заемщиков заинтересовали банки потому, что они дают ключ к корректной оценке доходов тех клиентов, которые не могут подтвердить заработок документально. Проект, который позволит оценить расходы заемщиков на основе карточных транзакций, разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс», которое входит в тройку крупнейших на рынке. Об этом РБК сообщили два источника в банках из топ-20, информацию подтвердили представители шести кредитных организаций, а также пресс-служба бюро.
По словам гендиректора «Эквифакса» Олега Лагуткина, работа ведется с привлечением специалистов ЦБ. Пресс-служба Нацбанка Башкирии на вопрос РБК Уфа о возможных последствиях применения подхода в республике ответила, что Банк России изучает используемые банками модели для оценки доходов граждан, обратившихся за кредитом.
Новым подходом интересуются 15 российских банков, десять из них «занимают активную позицию», отметил Лагуткин.
Возможность учитывать неофициальную часть заработка в контексте определения долговой нагрузки актуальна, по мнению руководителя рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергея Гришунина, для всех регионов России.
Эксперт пояснил РБК Уфа, что объем «серых» доходов в экономике страны, по разным оценкам, сейчас превышает 10 трлн рублей в год. Одним из индикаторов их наличия является превышение средних расходов над официальными доходами. Например, в Татарстане превышение составляет 45%, в Саратовской области около 32%, приводит данные Гришунин.
«Согласно опросам, которые являются вторым критерием, в Башкирии около 40% граждан признаются, что получают «серые доходы», — сказал он.
Сергей Гришунин считает, что подход будет интересен для регионов, в которых, во-первых, велика доля неофициальных доходов (например, Татарстан), во-вторых, где «серая» составляющая прогоняется через банковские счета (переводами с карты на карту, взносами через банкоматы и т.п.), то есть там, где развита финансовая инфраструктура.
Башкирия по количеству белых зарплат является одним из благополучных регионов, однако подход здесь применим к той части населения, которая предпочитает получать вознаграждение «неофициально», полагает аналитик.
По мнению директора Института стратегических исследований Академии наук Башкортостана Азата Янгирова, население республики достаточно закредитовано, чтобы позитивно воспринимать любой способ «отсечь» тех, кто не может ответственно нести кредитное бремя.
«Проблема роста задолженности физлиц перед банками для России становится все актуальнее, сейчас эта цифра достигла 55 трлн рублей, темпы роста продолжают увеличиваться. Из них 15 триллионов были взяты в 2019 году. Чем беднее население, тем больше у него кредитов. Часть заемщиков не чувствует меры и ответственности, в результате номинальные доходы растут, а реальные — падают из-за роста платежей по кредитам», — пояснил ученый.
Он полагает, что предложение использовать сведения по платежам по банковским картам для расчета долговой нагрузки применим при условии согласия самого лица.
«Рост просрочки является угрожающим и для Башкортостана. Надо чтобы кредитная масса начала сжиматься и кредиты были только у тех, кто может себе такое позволить. В остальных случаях этот доступ надо перекрыть», — уверен директор института.
Оксана Старосельская, вице-президент, директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие», сообщила РБК Уфа, что кредитная организация планирует применять такой подход в Башкирии.
«Big Data в целом активно развивается в мире, и ее внедрение в сфере финансовых услуг принесет пользу банку и клиенту», — считает топ-менеджер.
По ее расчетам, информация по расходам, безусловно, является ценным источником информации о доходах клиента. «Банк самостоятельно работает над моделями оценки, в том числе на основе данных о регулярных тратах и расходах. Данный метод в равной степени актуален для всех регионов за счет универсальности и позволяет сократить риск выдачи кредитов недобросовестным клиентам или мошенникам и облегчить получение кредитов платежеспособному населению», – разъяснила стратегию «Открытия» Старосельская.
Банки совместно с ЦБ разрабатывают варианты использования дополнительных источников информации о доходах клиентов для расчета предельной долговой нагрузки, сообщили в пресс-службе ВТБ. Кредитная организация принимает участие в этих дискуссиях. При оценке платежеспособности заемщика в банке используют различные источники информации: самостоятельно заявленный клиентом доход, скорректированный с учетом моделей кредитных организаций; поведенческие характеристики клиента в банке и вне банка; данные о его транзакционной активности и т. п. Снятие указанных в Положении №4892-У (регулирует величину надбавок к коэффициентам риска) ограничений позволит повысить достоверность рассчитываемого показателя, полагают в ВТБ.
Пресс-службы Сбербанка и Россельхозбанка не смогли оперативно прокомментировать отношения кредитной организации к новому подходу.