Флюр Галлямов: «Местным банкам ничего не мешает расти, было бы желание»
Флюр Фанавиевич, каким был для банковского сообщества 2016? Чувствовался ли кризис?
Если мы говорим про кризисный год, значит он кризисный для всех отраслей, в том числе и для банковской отрасли. В то же время, в банковской системе происходили и положительные моменты. К ним можно отнести то, что законодательство в отношении регулирования банковской системы становится все более понятным и эффективным. В целом банковская система в этом году прибыльная – это тоже плюс.
В то же время банки, которые не уверены в себе и являются более слабыми, покидают рынок. Причины этого самые различные: у кого-то недостаточно ликвидности для того, чтобы выдержать кризис, у кого-то не выполняются нормативы, в каких-то банках выводили активы, и они покидали рынок по естественным причинам – более 100 банков в целом покинули рынок. Рынок потихоньку вычищается от недобросовестных и неликвидных банков.
Как клиент может спрогнозировать, будет у банка отозвана лицензия или нет. Каким критериями он должен руководствоваться, прежде чем банк принести в банк свои средства. Юридических лиц это касается тоже.
Оценить банк может только специалист, который имеет сведения о выполнении нормативов, о состоянии активов, о состоянии ликвидности, то есть имеет доступ к отчетности и разбирается в ней. Неспециалисту очень сложно сказать, какая ситуация у банка, в то же время, если банк получил определенный рейтинг, прошел плановую проверку, имеет ликвидность, можно с уверенностью сказать, что он нормально управляем. Но время сейчас кризисное, сложное, поэтому я бы порекомендовал клиентам-физическим лицам полагаться на гарантии, которые дает государство через агентство страхования по вкладам, то есть в рамках 1,4 миллиона рублей. И выбирать ставку, которая для них приемлема.
Раз уже заговорили о физических лицах, хотелось бы услышать ряд цифр - ключевых финансовых показателей для банков. Как у нас меняется объем вкладов населения? Как меняется объем выданных кредитов?
Произошел прирост по вкладам, как по России, так и по Башкирии. За девять месяцев их объём вырос на 4,7% до 320 млрд рублей. Конечно, это больше номинальный рост, потому что у нас инфляция имеет место быть.
В чем жители нашего региона предпочитают хранить деньги, в какой валюте?
Сегодня 97%, по некоторым оценкам 95% – это рублевые накопления. Я лично дал бы такой совет: разделил свои вложения на стратегические и операционные. Стратегические - это то, на что ты планируешь обучить своих детей, купить дом, построить завод, операционные – деньги, которые ты тратишь повседневно, покупаешь телевизор, еду и так далее. Если мы говорим про стратегические деньги, которые ты намерен потратить в течение 20 лет, то давайте посмотрим, что происходило в последние 20 лет. В 1998 году доллар стоил 6 рублей, сегодня стоит 60, он вырос в 10 раз, грубо говоря, 50% годовых в рублевом эквиваленте. Если мы говорим про операционные деньги – это год, два, три, то, конечно, нет никакой необходимости их держать в долларах и евро. Поэтому люди это интуитивно понимают и держат деньги в рублях, и правильно делают.
То есть в целом у нас мало людей, которые делают стратегические запасы?
Стратегов мало, это в основном инвесторы, а инвесторов как всегда бывает небольшое количество.
Что насчет кредитования?
Кредитование в целом по всей системе - и по физическим лицам, и по юридическим, снизилось на 8%. Здесь идет ужесточение ликвидной политики со стороны регулятора, это обязывает банки более строго подходить к обеспечению выдаваемых кредитов, к финансовому состоянию предприятий. А в такое кризисное время предприятиям сложно и найти обеспечение, сложно получить прибыль - многие предприятия находятся в состоянии, когда вынуждены выживать.
Как изменилась ипотека?
Количество выданных в прошлом году ипотечных кредитов по сравнению с 2015 выросло на 30%. Это в основном происходит из-за того, что накопился отложенный спрос на покупку квартир, ну и процентная ставка снизилась за год на 1,5%.
И цены на рынке недвижимости снизились.
Согласен, на 5% на 6% снизились с начала года, все это повлияло на увеличение роста ипотечных продаж.
2015 год для банков был, наверное, одним из самых тяжелых, наблюдалось сокращение как персонала, так и количества офисов. В 2016 году эта тенденция переломилась? И что ждет банки в дальнейшем?
В 2016 году такая динамика продолжилась – закрылось не меньше офисов, чем в 2015 году, я думаю даже более. Если мы говорим про ближайшее будущее, то количество офисов будет снижаться из-за двух моментов. Первый - сокращается само количество банков, соответственно офисов, далее, некоторые крупные государственные банки заявили о том, что они будут сокращать офисы и персонал. Второй момент – банки сейчас делают ставку на развитие своих дистанционных каналов продаж, и это будет влиять на снижение количества офисов в физическом варианте.
Вернемся к тебе бизнеса. Наверняка знаете, на что брали кредиты бизнесмены. Какие сейчас проекты реализуются?
Региональные банки не работают с государственными корпорациями, такими как Башнефть, Газпром - у них другие объемы и ставки. Зона интересов региональных банков – клиенты из среднего и малого бизнеса, занимающиеся строительством, производством определенных элементов для разных отраслей, переработкой, торговлей. Всего, что связано с новыми проектами, в 2016 году было очень мало. В основном деньги требовались для поддержания обортных средств, для ликвидации кассовых разрывов – то есть для того, чтобы выжить. Надеюсь, в 2017 ситуация будет интереснее.
В государственных проектах на уровне Республики Башкортостан вы участвуете?
Мы с удовольствием заявляем о том, что всегда готовы к участию в различных республиканских программах, но пока их мало.
Чего не хватает региональным банкам, чтобы активнее участвовать в кредитовании реального сектора экономики?
Я думаю, что капитала и денег хватает, просто должен быть еще и инвестиционный дух у среднего и малого бизнеса, они должны приходить, просить, задавать какую-то планку, но сегодня этой активности мы не видим.
Сейчас региональные банки становятся филиалами крупных банков, либо привлекают крупных инвесторов, которые входят в их капитал. Вы возглавляете один из немногих банков, который остается региональным с головным офисом в Уфе. Есть ли будущее у региональных банков вне крупных инвесторов и вне крупных корпораций?
У нас всего 5 банков, имеющих прописку в Республике Башкортоста (после принятия решения о присоединении «Башпромбанка», к «Уралсибу» в республике осталось зарегистрированными 4 банка: «Башкомснаббанк», «Социнвестбанк», «Промтрансбанк», «Уралкапиталбанк» - прим.ред). Они все состоятельные, самодостаточные, нормативы выполняют, проверки прошли более-менее успешно, они продолжают работать.
Все банки просуществовали на сегодняшний день кто-то 20 лет, кто-то 25 лет, они научились работать, создавать прибыль и капитал, прошли кризис 1998 года, 2004 года, 2008 года, сегодня уже четвертый-пятый кризис идет. Я думаю, это тот костяк, который должен остаться, не зря же он выдержал все эти 20-25 лет. Сегодняшний кризис, в моем представлении, он больше надуманный, искусственный, если сравнивать его с тем, что было в 90-ых годах. Технологии в банковской системе были первобытные, финансовой грамотности населения практически не было. Что нам сейчас мешает потихоньку расти в экономике? Ничего не мешает. Все соответствует, все сопутствует, есть региональные банки, которые выжили, я думаю вопрос только в том, чтобы было желание у самих банкиров развиваться, было желание у клиентов развиваться и смотреть на будущее оптимистично. Хотя я информированный пессимист, надежды у меня такие положительные.