Помочь отчаявшимся заёмщикам: кое-что об «ипотечных каникулах»
В 1998 году для регулирования ипотечных отношений в России был принят специальный закон «Об ипотеке». В настоящее время банки выдают ипотечный кредит обычно на срок до 30 лет под относительно невысокую процентную ставку, а также оформляется в строгом соответствии с российским законодательством.
Стоит отметить, что все последние годы рынок ипотеки в стране рост достаточно быстрыми темпами. Наши граждане весьма активно используют ипотечный механизм для улучшения своих жилищных условий. Однако, разразившийся экономический кризис внёс свои коррективы. Доходы россиян падают шестой год подряд. А часть тех, кто воспользовался ипотекой, попали в довольно трудное положение.
Учитывая это, власти начали искать выход из сложившейся ситуации. Так и появился на свет термин «ипотечные каникулы». Правда, ничего нового в нём нет - это обычная мировая практика, когда людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, предоставляется отсрочка по выплатам. Владимир Путин во время послания Федеральному Собранию РФ 20 февраля 2019 года заявил о необходимости предоставлять «ипотечные каникулы» гражданам, оказавшимся в трудном финансовом положении. Речь идет о льготном периоде сроком до шести месяцев, во время которого заемщик может или полностью прекратить вносить платежи по ипотеке, или уменьшить их размер.
Для регламентирования режима «ипотечных каникул» принят специальный закон, который вступает в силу 31 июля 2019 года. В нём, в частности, говорится, что право на «ипотечные каникулы» имеют граждане, которые потеряли работу и обратились в органы службы занятости, а также были признаны инвалидами I или II группы или получили временную нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд.
Также трудными жизненными ситуациями считаются снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов, если при этом ежемесячный взнос по ипотеке превышает половину от нового среднемесячного дохода, либо увеличение количества иждивенцев у заемщика с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20 процентов, если при этом ежемесячный взнос по ипотеке превышает 40 процентов от нового среднемесячного дохода. Такие граждане могут обратиться в банк с просьбой о предоставлении «ипотечных каникул», если ранее не использовали такое право, размер их займа не более 15 миллионов рублей, а ипотечное жилье является их единственным.
И хотя закон заработает только через месяц, банки заблаговременно готовятся к этому событию на тот случай, если режимом «ипотечных каникул» захочет воспользоваться большое количество человек одновременно. Это может негативно отразиться на работе банковских учреждений, особенно тех, которые не являются ведущими.
Во время «ипотечных каникул» банк не может требовать от заемщика досрочно выплатить ипотеку либо взыскать предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по договору займа. После истечения льготного периода платежи продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной договором. Суммы, которые заемщик не внес во время «ипотечных каникул», он обязан выплатить в конце срока возврата кредита. Естественно, срок действия договора в этом случае продлевается.
По инициативе губернатора Вологодской области Олега Кувшинникова была принята региональная программа «Вологодская семейная ипотека» для семей с детьми, которая даёт право при рождении второго и(или) последующих детей получить ипотечный заем по сниженной процентной ставке. По этой программе можно оформить или рефинансировать ипотеку на квартиру на вторичном рынке. Ставка устанавливается на 3 процента ниже, чем ставка по используемой программе АО «ДОМ.РФ».
Кроме того, в регионе действует программа «Обеспечение жильём молодых семей». К участию в проекте допускаются семьи Вологодской области, находящиеся на учёте как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. При этом возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет.
Ведущий специалист череповецкого агентства недвижимости «ЛЕВ» Елена Смирнова считает, что закон об «ипотечных каникулах» принят весьма своевременно, должен стабилизировать ситуацию и успокоить людей. Хотя, по словам Елены, банки всегда стараются идти навстречу гражданам в таких ситуациях и предлагают разные варианты реструктуризации.
Специалист АН «ЛЕВ» также отметила, что в последнее время отношение людей к ипотеке стало намного серьёзней. Например, покупающие ипотечное жилье стараются в большинстве случаев застраховать свою жизнь, чтобы оградить свою семью от финансовых обязательств в случае непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев.
Кроме того, Елена привела в пример одну семью, имеющую двух детей, муж в которой остался без работы, а жена ушла в декретный отпуск. Они обратились в агентство с просьбой помочь продать ипотечную квартиру, так как решили переехать из Череповца в Бабаевский район Вологодской области, где можно обзавестись хозяйством и приусадебным участком.
Подводя итог под вышесказанным, можно сказать, что в целом граждане в последнее стали больше надеяться на себя, чем на помощь государства.