Александр Мефодьев — РБК: «В активы надо вкладывать на падении стоимости»
2017 год выдался рекордным по части удешевления ипотечного кредитования. Агрессивное снижение ставок по ипотеке последовало за снижением ключевой ставки. Ипотека демонстрирует самые высокие темпы роста по сравнению с остальными видами кредитования. Сейчас ставки бьют свои исторические минимумы.
— Насколько в реалиях вологодского рынка недвижимости можно назвать ипотеку актуальным продуктом? Если судить по уровню продаж, сейчас не самое благоприятное время для покупки недвижимости…
— Напротив, я считаю, что именно сейчас то время, когда стоит её приобретать, ведь общеизвестно, что на протяжении последних 3-х лет стоимость квартир падает.
А делать любые финансовые вложения в инструменты или объекты, которым свойственно колебание цен, нужно на их падении, если вы конечно хотите остаться в плюсе от совершаемой сделки. К рынку недвижимости применим тот же подход, что и к рынку ценных бумаг: покупай тогда, когда цены достигли минимума.
— Вы говорите об инвестициях в недвижимость вообще. Но ипотека скорее их усложняет — такой длинный кредит многие вологжане воспринимают как непосильное бремя, растянутое на долгие годы.
— Мнений много. Я считаю, что уровень инфляции компенсирует дороговизну ипотеки и делает её практически бесплатной, а в ценах на квартиры, которые при стабильном рынке растут выше темпов инфляции, заёмщики выигрывают уже послезавтра. Для того, чтобы кредит не стал непосильным бременем, нужно правильно оценить свои финансовые возможности.
Я бы не рекомендовал клиентам отводить на платежи по кредитам более 40-45% от суммы своего ежемесячного дохода.
При соблюдении этого правила наличие займов обычно не ухудшает качество жизни их обладателей.
— Исходя из вашего опыта, какие направления в ипотечном кредитовании сегодня можно назвать наиболее востребованными?
— Да, пожалуй, ничего радикально нового здесь нет. Основные направления всё те же. Во-первых, вторичный рынок — это классическая программа, которая с течением времени сохраняет свои позиции. Востребованность её обусловлена тем, что клиент покупает готовое жилье, в которое можно въезжать и жить сразу после сделки. Второе — новостройки. В наше время новое жильё приобретает всё большую популярность, что объясняется в первую очередь более низкой ценой за квадратный метр, как правило, в среднем на 20% по отношению к вторичному рынку и большой площадью жилья в новых домах.
— Сегодня в Вологодской области вновь остро встала проблема обманутых дольщиков, в очередной раз напомнив всем, что долевое строительство подразумевает высокие риски. Порой запредельно высокие. Не так ли?
— Безусловно. Однако, Промсвязьбанк научился работать и в этом непростом сегменте. Сегодня мы предлагаем партнерские программы с крупнейшими и наиболее надёжными застройщиками. При аккредитации они проходят углублённую юридическую оценку и контроль служб экономической безопасности, что минимизирует не только риски самого банка, но и заёмщика, приобретающего аккредитованную банком недвижимость.
— Интересно, кто сегодня готов рискнуть и в большей степени интересуется строящимся жильём?
— Конечно молодые семьи! Для них разница в цене в 20% по сравнению с готовым жильём особо важна. Многие из них до решения приобрести свою собственную квартиру долгие годы пользуются съемной, поэтому, естественно, что объём накопленных средств для обеспечения первоначального взноса ограничен. Так что новостройка для них — оптимальный вариант. Ну, а наш банк со своей стороны предлагает молодым семьям программы поддержки.
— О чём идёт речь?
— В марте Промсвязьбанк представил клиентам возможность оплаты первоначального ипотечного взноса средствами материнского капитала. Эта опция доступна для приобретения жилья, как в новостройках, так и на вторичном рынке.
Мы даём возможность заёмщикам полностью расплатиться с продавцом, не дожидаясь перечисления средств материнского капитала.
Уже потом за счёт средств материнского капитала, которые были учтены в качестве первоначального взноса, проводится частично досрочное погашение кредита с уменьшением ежемесячного платежа, что поможет сократить кредитную нагрузку на семейный бюджет.
— Давно известен один банковский «парадокс», когда собственнику бизнеса часто сложнее получить ипотеку, чем обычному наёмному сотруднику. Почему?
— Действительно, предприниматели — достаточно сложная категория клиентов. По сути, при принятии решения банком оценивается бизнес заёмщика, что, как правило, создаёт большие неудобства клиентам.
Из-за того, что их бухгалтерия далеко не всегда находится в том идеальном состоянии, какого этого требует банк, они часто испытывают сложности в подготовке документов.
— Выход есть?
— Поскольку наш банк в принципе ориентирован на поддержку малого и среднего бизнеса, для нас очень важно предоставить клиенту комплекс продуктов, способных закрыть все его потребности, как корпоративного, так и частного характера. Ипотека не исключение — у нас есть продукт с одинаковыми условиями, как для наемного работника, так и для владельца бизнеса. В основе — минимальный пакет документов: справка о доходах и подтверждение трудоустройства не требуется. Продукт так и называется «В ипотеку — налегке!». Кроме того, предприниматели могут получить ипотеку под залог уже имеющейся квартиры.
— И построить новую?
— Не обязательно. У нас действует несколько нестандартная программа «Альтернатива», выбивающаяся за рамки классического ипотечного кредита. В залог принимается имеющаяся квартира, но средства выдаются на любые цели.
Мы не будем проверять потратил их клиент на покупку новой квартиры, или он достраивает свой загородный дом или направляет эти средства на развитие собственного бизнеса.
Полная свобода действий! Нам хотелось бы надеяться, что клиенты оценят такую лояльность.