Вологжане активно используют рефинансирование потребительских кредитов
Такой вывод содержится в последнем «Мониторинге экономической ситуации в России» РАНХиГС. В исследовании утверждается, что в августе задолженность россиян перед банками выросла максимально с весны 2014 г., а по рублевым займам достигла исторического максимума. Быстрее всего растут потребительские кредиты: по данным Национального бюро кредитных историй, за восемь месяцев выдача таких займов увеличилась на 27%.
Кредиты играют все большую роль в бюджетах российских семей, отмечается в мониторинге: в первом полугодии новые кредиты достигли 21% от расходов домохозяйств на конечное потребление. Это заметно выше кризисного уровня последних двух лет (15–18%), правда, пока ниже пиковых 25–27% в 2013–2014 гг. При практически нулевом росте реальных доходов людей это создает дополнительные риски для их финансового положения, отмечали аналитики РАНХиГС.
Активнее всего потребкредиты сейчас берут жители бедных регионов, периферийных территорий, а также наиболее бедные страты населения, замечает в комментарии «Ведомостям» директор региональной программы Независимого института социальной политики Наталья Зубаревич, так они компенсируют падающие доходы. Зарплаты россиян растут с августа 2016 г., но реальные доходы продолжают снижаться.
Бесконечно экономить невозможно, люди начинают жить взаймы, говорит Зубаревич, важно, чтобы банки не выдали слишком много кредитов — это грозит большим невозвратом.
В банках, работающих на территории Вологодской области ситуацию оценивают не так драматично. Подтверждая рост интереса жителей Вологодчины к потребительскому кредитованию в течение 2017 года, заместитель управляющего Вологодским отделением Сбербанка Елена Парфёнова связывает это не столько с замещением населением выпадающих реальных доходов кредитными средствами, сколько со снижением процентных ставок и с появлением новых банковских продуктов:
«В частности, вологжане активно используют инструмент рефинансирования потребительских кредитов, взятых 2-3 года назад под более высокий процент. Рефинансирование позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа и общую сумму выплат по кредиту», — отмечает Парфёнова.
Нагрузка по неипотечным кредитам максимальна в регионах с высокой безработицей и более бедным населением, писала прошлой осенью По мнению главного экономиста Альфа-банка Наталии Орловой основным источником спроса на розничное кредитование по-прежнему остаются менее обеспеченные россияне, желающие подтянуть свое потребление до среднего уровня. Это, полагает Орлова, выводит банковский сектор на перепутье: сохранять достигнутое кредитное качество, не рассматривать в качестве клиентов людей, работающих в неформальном секторе и не способных подтвердить доходы, или тех, кто сейчас кредитует по очень высоким ставкам в микрофинансовых организациях (МФО) — либо увеличивать аппетит к риску и брать на баланс заемщиков худшего качества, чтобы нарастить долю рынка и портфель. Банкам нужно зарабатывать: если не появятся заемщики, готовые платить, — например, государство, которое станет более активно выходить на рынок госдолга, — этот вопрос встанет особенно остро, считает экономист Альфа-банка.
На прямой вопрос РБК Вологодская область о том, на самом ли деле «хороших» заёмщиков стало настолько мало, что банкам пора браться за «плохих», источник в одном из госбанков на условиях анонимности ответил, что такая постановка вопроса «надумана». По его мнению, проблема не стоит так остро. Во-первых, потому, что «самовоспроизводство» заёмщиков с хорошей кредитной историей в потребительском кредитовании происходит достаточно быстро — средний такой кредит «живёт» 1-2 года, после чего гасится и банк получает потенциально готового нового потребителя. Во-вторых, практика показывает, что, как правило, именно заёмщики с нестабильными и неформальными доходами более ответственно и даже щепетильно относятся к погашению своих кредитов. В качестве примера источник РБК приводит банк «Русский стандарт», который одним из первых в стране вышел в нишу рискованного потребительского кредитования. И за достаточно длительный срок, отмечает собеседник, с банком ничего страшного не произошло: достаточно высокий процент по кредитам компенсирует ему риск невозврата заёмных средств.
«На текущий момент мы не видим серьезных оснований для роста «плохих» долгов и ухудшения качества розничного кредитного портфеля банка, — говорит Елена Парфёнова. — Решение о кредитовании принимается в индивидуальном порядке. Специалисты банка не только проверяют платежеспособность, но также проводят комплексную оценку клиента, на основе моделей поведения различных категорий заемщиков, в которые уже заложены основные риски.
При появлении задолженности по кредиту, по словам представителя Сбербанка, заёмщикам предлагаются различные варианты урегулирования — от реструктуризации платежей до «кредитных каникул». Одной из наиболее эффективных мер является добровольное страхование потребительских кредитов.
«Отмечу, что вологжане в целом достаточно внимательно относятся к оценке своей платежеспособности и стараются не брать на себя лишних обязательств», — говорит Парфёнова.